臨近退休，詳細瞭解聯邦醫療保險的各種選項是當務之急。 即便您已經參保，當您需要更改保險方案時，瞭解不同選項之間的差異也非常重要，尤其是聯邦醫療保險優勢計劃和聯邦醫療保險補充保險二者的不同之處。
下面，我們將詳細介紹這兩種主流選項的結構、福利和費用，為您提供挑選聯邦醫療保險時不可或缺的資訊，説明您做出明智的決定。
瞭解聯邦醫療保險優勢計劃和聯邦醫療保險補充保險
什麼是聯邦醫療保險優勢計劃？
聯邦醫療保險優勢計劃（C部分）是原有聯邦醫療保險的替代方案，由聯邦醫療保險計劃批准的私營保險公司提供，有時也稱為「多合一」解決方案——聯邦醫療保險優勢計劃將聯邦醫療保險A部分（住院保險）、 B部分（醫療保險）和D部分（處方藥保險）合併為一個保險方案。
此外，許多聯邦醫療保險優勢計劃還提供額外福利，如牙科服務、視力、助聽器甚至保健福利等原有聯邦醫療保險通常不保的專案。
聯邦醫療保險優勢計劃的主要特點：
- 全面覆蓋：綜合A部分、B部分和D部分（通常涵蓋）及其他額外福利。
- 醫療服務網路限制：保單受益人只有使用服務網路內的醫療保健機構才能支付最低自付費用。
- 自付費用：包括每月保費、免賠額和共付額，但自付費用設有上限，因此年度費用總額有所降低。
什麼是聯邦醫療保險補充保險（Medigap）？
聯邦醫療保險補充保險（又稱Medigap）是對原有聯邦醫療保險的補充，也由私營保險公司提供，旨在填補聯邦醫療保險承保範圍的“缺口”，如共付額、共同保險和免賠額等原有醫療保險受益人需要自掏腰包的部分。 聯邦醫療保險優勢計劃和Medigap的一個主要區別是，Medigap不能取代原有聯邦醫療保險，而是與之配合使用，提供補充保障。
聯邦醫療保險補充保險的主要特點：
- 補充保障：説明保單受益人支付原有聯邦醫療保險不承保的費用，如共付額、共同保險和免賠額。
- 自由選擇醫療服務機構：保單受益人可在全國範圍內選擇任何醫生或任何接受聯邦醫療保險的醫院。
- 無醫療服務網路限制：與聯邦醫療保險優勢計劃不同，Medigap不會限制保單受益人在指定服務網路中選擇醫生或醫療保健服務機構。
無論聯邦醫療保險優勢計劃，還是聯邦醫療保險補充保險，都有不同的福利方案可供選擇，能夠滿足特定的醫療保健需求和偏好。
聯邦醫療保險A部分和B部分保費：所有聯邦醫療保險優勢計劃和Medigap參保人必備資訊
參保聯邦醫療保險優勢計劃或Medigap前，一定要瞭解相關費用，尤其是構成聯邦醫療保險支柱的原有聯邦醫療保險（A部分和B部分）的保費。
這裏，我們為您提供了2024年相關保費的明細，併為您介紹聯邦醫療保險優勢計劃和Medigap的參保人常見的保費支付方案。
聯邦醫療保險A部分保費
大多數人不需要每月支付聯邦醫療保險A部分（住院保險）的保費，前提是他們自身或其配偶已經繳納至少40個季度（相當於10年）的聯邦醫療保險稅。 因此，這部分通常又被稱為「免費的A部分」。 如果您沒有資格獲得免保費A部分保障，2024年A部分每月保費最高可達506美元。 不過，如果您已經繳納了30-39個季度的聯邦醫療保險稅，每月保費就可以降至278美元。
聯邦醫療保險B部分保費
2024年，聯邦醫療保險B部分（醫療保險）的每月標準保費為164.90美元。 每個人具體適用的保費金額與收入挂鉤，可能會高於標準保費。 如果您的修正調整總收入（即兩年前提交的納稅申報表提交的收入額）超過一定金額，您需要在標準保費的基礎上再支付與收入相關的每月調整額（IRMAA）。 IRMAA是添加到保費中的額外費用。
聯邦醫療保險優勢計劃和聯邦醫療保險補充保險的保費
聯邦醫療保險優勢計劃（C部分）：
- A部分和B部分保費：參保聯邦醫療保險優勢計劃，您仍須繼續支付B部分的標準保費，如果A部分不能免保費，您可能還需要支付A部分的保費。 此外，聯邦醫療保險優勢計劃可能還需要每月支付額外保費，具體情況取決於您所選擇的保險方案。 有些聯邦醫療保險優勢計劃的保費低至0，但當您使用醫療保健服務時通常需要承擔更高的自付費用。
- 如何支付：聯邦醫療保險B部分（以及A部分，如果適用）的保費通常從您的社會保障、鐵路退休委員會或人事管理局福利中扣除。 如果您尚未領取這些福利，通常會收到「聯邦醫療保險保費帳單」（CMS-500表格），並需要直接向聯邦醫療保險支付保費。 聯邦醫療保險優勢計劃的額外保費則需要直接支付給提供保險的私營保險公司。
聯邦醫療保險補充保險：
- A部分和B部分保費：與聯邦醫療保險優勢計劃類似，Medigap的保單持有人仍須支付聯邦醫療保險B部分保費，如果A部分不能免保費，就還需要支付相應保費。 Medigap承保原有聯邦醫療保險不承保的部分或全部費用，例如免賠額、共付額和共同保險，但也需每月單獨支付保費。
- 如何支付：一般而言，聯邦醫療保險A部分和B部分保費的支付方式，與聯邦醫療保險優勢計劃相同。 但Medigap的保費則直接支付給所購買的補充保險的私營保險公司。
聯邦醫療保險優勢計劃和Medigap保費的補充資訊
除了聯邦醫療保險B部分保費外，一些聯邦醫療保險優勢計劃的每月保費可能很低，甚至可能為0。 但需要留意的是，這類保險產品通常有共付額和服務網路限制，如果您選擇網路外的醫療服務機構，成本可能更高。 重要的是，聯邦醫療保險優勢計劃設有自付費用上限，因此您的年度支出不會成為無底洞。
與大多數聯邦醫療保險優勢計劃相比，聯邦醫療保險補充保險的每月保費通常更高，但好處是可以承保原有聯邦醫療保險相關的大部分自付費用。 這可以讓您更輕鬆地預期整體醫療費用，尤其是出現意外醫療狀況時。
聯邦醫療保險優勢計劃和聯邦醫療保險補充保險的主要福利區別
服務網路和可及性
聯邦醫療保險優勢計劃通常要求受益人在指定的醫療服務網路內選擇醫生和其他醫療保健服務機構，這意味著您的選擇空間有限，如果您經常旅行或居住在鄉村地區，能夠選擇的服務機構就更為有限。 某些保險產品（如優選醫療服務機構，PPO）可能會更靈活，允許受益人選擇非網路內服務機構，但需要支付更高的費用。
聯邦醫療保險補充保險計劃非常靈活，允許受益人選擇任何接受聯邦醫療保險的醫療保健服務機構，沒有任何服務網路的限制。 如果您更偏好專科醫生，或者已經有一個信任常用的醫療保健服務機構，聯邦醫療保險補充保險可能更適合。
參保靈活度
聯邦醫療保險優勢計劃有特定的參保期，即年度參保期和開放參保期，在此期間您可以參保、更換方案或退保。 但您可以更改承保範圍的時間有限。
聯邦醫療保險補充保險雖然也有參保期的限制，但其優勢在於當您年滿65歲或首次參保B部分的初始參保期內，聯邦醫療保險補充保險會提供保證續保。
其他優勢和限制
聯邦醫療保險優勢計劃可能提供額外福利，如承保非處方藥費用、健身會員資格，甚至提供前往醫療機構的交通費用等。 聯邦醫療保險優勢計劃旨在提供更全面的保障，因此可能涵蓋預防性健康服務，以及原有聯邦醫療保險不承保的處方藥。
聯邦醫療保險補充保險通常不提供上述額外福利，而是側重於降低聯邦醫療保險承保專案的自付費用。 其承保範圍簡單、費用可預測，對想要直接補充原有聯邦醫療保險的承保範圍的個人具有吸引力。
挑選適合自己的保險
選擇聯邦醫療保險優勢計劃還是聯邦醫療保險補充保險，是一個直接影響到身體健康和財務狀況的重大決定，您需要仔細考慮當前的健康需求、財務狀況和醫療保健偏好。
雖然聯邦醫療保險優勢計劃的保費可能更低，承保範圍更廣，但如果您更希望自由選擇醫療服務機構，並看重醫療費用的可預測性，那麼，聯邦醫療保險補充保險可能是更好的選擇。
在決定之前，不妨諮詢醫療保健顧問——他們可以根據您的具體情況提供建議。 此外，在聯邦醫療保險的開放參保期內，別忘了查看您當前保險下一年生效的變動和比較下其他保險產品，看看現在的保險是否還是最符合您需求的方案。
一份合適的聯邦醫療保險，不僅要充分滿足您的醫療保健需求，還應當符合您的預算和生活方式偏好。 今日明智的選擇，才能帶來更健康、更安全的未來。
