在联邦医疗保险费用中，有一个每个受益人都必须了解的重要财务术语——免赔额或自付额。免赔额直接决定了您自付费用的多少，了解这个概念也有助于您更有效地管理自己的医疗费用。
联邦医疗保险是面向65岁以上的老年人、部分残障人士和终末期肾病患者的联邦医疗健康保险计划，涵盖几个组成部分，其中每个部分都有相应的免赔额。免赔额的意思是，在医疗保险的提供者——这里也就是联邦医疗保险，开始赔付前，您作为投保人需要先为医疗保健服务支付的金额。
了解您的联邦医疗保险免赔额，不仅要知道免赔额的具体金额，还需要知道这个数字会如何影响您的年度医疗保健规划和预算，为潜在的医疗费用做好万全准备，尽力预防出现意外的财务压力。
本文将详细解释什么是免赔额，以及为何免赔额对所有联邦医疗保险受益人都至关重要。
原有联邦医疗保险和免赔额
联邦医疗保险A部分和B部分合称为原有联邦医疗保险，大多数人参保的都是这部分保险。
2024年A部分（住院保险）免赔额说明
联邦医疗保险A部分，也称为住院保险，保障住院、专业机构护理、临终关怀和某些家庭医疗保健服务。2024年，A部分的住院免赔额是在联邦医疗保险开始赔付前，您在每个受益期间支付的金额。受益期间从您住院当天开始计算，到您连续60天没有接受任何住院治疗时结束。
2024年B部分（医疗保险）免赔额说明
联邦医疗保险的B部分涵盖某些医生服务、门诊护理、医疗用品和疾病预防服务。2024年，B部分的免赔额是在联邦医疗保险开始赔付合资格医疗服务和用品之前，您所支付的年度金额。
联邦医疗保险和补助服务中心已经公布了2024年联邦医疗保险A部分的免赔额和B部分免赔额，分别为1,632美元和240美元。
免赔额如何影响您的医疗费用
A部分和B部分的免赔额直接影响您的医疗保健支出，因为您需要在联邦医疗保险赔付之前，先自掏腰包支付相应金额。例如，A部分免赔额要求您在每个受益期间支付固定金额。而使用B部分保险时，您在支付了上一年度的免赔额后，在大多数医生服务、门诊治疗和耐用医疗设备上，您只需要支付联邦医疗保险核准金额的20%。了解这些费用可以帮助您掌握医疗保健服务费用的金额和制定年度预算。
联邦医疗保险D部分（处方药保险）免赔额
2024年D部分免赔额说明
联邦医疗保险D部分承保处方药费用。与A部分和B部分一样，D部分也设有免赔额。2024年，D部分的免赔额可能因具体保单而异，但联邦医疗保险设定的适用所有保单的最高免赔额为545美元，即您在D部分赔付之前需要为购买处方药支付的金额。
免赔额如何影响您的处方药支出
D部分免赔额会显著影响您的药物支出。药物费用超出免赔额的部分，您一般需要承担共付额或共同保险。如果您需要定期购买处方药，了解免赔额可以帮助您估算每年的药物支出金额。一旦药物费用达到一定限额，如免赔额、共付额和共同保险，您就会面临保障缺口（Coverage Gap，也称为“甜甜圈洞”），可能需要为药物支付更多费用。
免赔额对联邦医疗保险账单的影响
示例：达到免赔额如何影响承保范围
达到免赔额的方式和时间会直接影响您的联邦医疗保险账单。例如，如果您住院治疗，且住院支出低于A部分免赔额，那么您就需要在联邦医疗保险赔付住院费用之前先自付费用。
在您自付费用达到免赔额后，联邦医疗保险才会在受益期间的剩余时间做出赔付。
免赔额在费用分摊机制中的角色
免赔额是联邦医疗保险的费用分摊机制中的关键要素。费用分摊机制是指您和联邦医疗保险之间分摊费用的模式。在您自付费用达到免赔额后，您和联邦医疗保险将分摊您的医疗保健服务费用，例如部分医生就诊或处方药费用，直到您的自付金额达到当年的最高自付额。
联邦医疗保险补充保险如何涵盖免赔额
联邦医疗保险补充保险（Medigap）承保原有联邦医疗保险未承保的部分费用，例如免赔额、共同保险和共付额。补充保险由私营保险公司提供。不同的补充保险产品可以在不同程度上涵盖A部分和B部分的免赔额。例如，有些保单完全覆盖A部分免赔额，还有些保单则可能支付B部分免赔额。选择适合的补充保险可以帮助您降低自付费用，更好地预测和管理医疗费用。
联邦医疗保险优势 (Advantage) 计划 (C部分)和免赔额
联邦医疗保险优势计划的免赔额如何运作
联邦医疗保险优势计划，也称为C部分，是原有联邦医疗保险的替代方案，由经联邦医疗保险批准的私营保险公司提供。这类保险通常具有不同的免赔额结构，可能将D部分处方药保险纳入其中。联邦医疗保险优势计划的免赔额是您在保险公司赔付之前为保险承保的医疗保健服务支付的金额。有些产品的免赔额可能较低，而另一些产品的保费可能较高。
与原有联邦医疗保险免赔额的比较
联邦医疗保险优势计划和原有联邦医疗保险的免赔额之间的主要区别在于支付和承保范围的结构。原有联邦医疗保险对A部分和B部分分别设置了免赔额，而联邦医疗保险优势计划可能会为所有医疗服务提供一个综合免赔额。
此外，有些联邦医疗保险优势计划的免赔额可能为0，但这可能会影响共付额或共同保险金额。务必仔细比较每种产品的保费和承保范围，这些因素都会影响您的整体医疗保健支出。
管理医疗费用的有效策略
我们总结了一些可以帮助您有效管理联邦医疗保险体系下的医疗保健费用的方法：
医疗保险免赔额规划
- 了解您的免赔额：掌握当前年份联邦医疗保险A部分、B部分和D部分各自对应的免赔额。
- 检视您的医疗健康服务：清楚了解您经常使用的医疗健康服务，估算费用。
- 设置免赔额预算：在您的医疗保健预算中为免赔额预留资金。
- 考虑开立储蓄账户：如果您符合条件，考虑健康储蓄账户（HSA）或联邦医疗保险医疗储蓄账户（MSA）计划。
最大限度减少自付费用的补充保险选项
- 联邦医疗保险补充保险：补充保险可以扩大原有联邦医疗保险承保范围，并可以帮您支付免赔额。
- 联邦医疗保险优势计划：部分产品提供较低的免赔额或自付费用最高限额。
- “额外帮助”计划（Extra Help）：如果您符合资格，可以通过该计划获得帮助，用于支付联邦医疗保险处方药保险费用。
关于联邦医疗保险免赔额的常见问题
- 每个联邦医疗保险都有免赔额吗？大多数都有，但联邦医疗保险的不同部分，以及不同D部分保险和联邦医疗保险优势计划之间的金额和运作方式会有所差异。
- 我必须一次性支付免赔额吗？这取决于医疗费用的类型。对于A部分，免赔额是按收益期间计算的。B部分和D部分则是按年度计算。
- 联邦医疗保险补充保险会涵盖免赔额吗？某些补充保险可以赔付A部分免赔额，有些可能会赔付B部分免赔额。
处理联邦医疗保险免赔额的关键
联邦医疗保险免赔额，是您在保险赔付之前需要自行支付的固定金额。无论是A部分的住院费用、B部分的医生诊疗费用，还是D部分的处方药费用，免赔额都是联邦医疗保险提供保障的基础。
每年检视和了解您的联邦医疗保险细节至关重要。免赔额可能会发生变化，掌握最新情况有助于有效管理医疗保健费用。另外，我们也建议您花点时间了解您的保险的承保范围，为免赔额和每月保费做好预算，并考虑其他补充型保险，如联邦医疗保险补充保险或联邦医疗保险优势计划。
最后，您也可以联系持牌健康保险代理，免费咨询最契合您需求的产品。
