许多刚接触联邦医疗保险补充保险的人都会有这样一个疑问：Medicare Supplement 和 Medigap 是同一个东西吗？
简单来说，是同一样东西！Medicare Supplement 和 Medigap通常可以互换使用，都是指代补充联邦医疗保险承保范围的私营保险，这类保险可以增加原有联邦医疗保险的福利、填补承保范围的空白和降低保单受益人的自付费用。
在这篇文章中，我们将为您详细介绍 Medigap 和 Medicare Supplement，帮助您就医疗保险需求和财务保障做出明智的决定。
为什么有人会混淆 Medigap 和 Medicare Supplement？
正如上文提到的，Medigap 和 Medicare Supplement 这两个术语都是指私营保险公司销售的、用来填补原有联邦医疗保险（A 部分和 B 部分）的承保缺口的补充保险。
人们之所以会混淆两个概念，是因为在表达补充保险时，“Medigap”更为常用，因为它更直接地表达了“填补空白/缺口”的意思。不过，“Medicare Supplement”也指代同一类保险，只是从字面看更强调其“补充福利”的作用。
无论是Medigap还是Medicare Supplement的保单，都需要满足联邦政府的监管和标准化要求，提供超出原有联邦医疗保险承保范围的额外福利，例如共付额、共同保险和免赔额。
特定Medigap方案（例如A方案、B方案等）之间的差异主要在于其提供的特定福利。每个标准化的Medigap方案提供的福利组合都多少存在差异，但都属于Medigap或Medicare Supplement保险。
什么是Medigap/Medicare Supplement (联邦医疗保险补充保险)?
现在，我们知道这两个术语实际上指的是同一类保险。那么，我们先从基础知识开始了解联邦医疗保险补充保险，即这类保险的服务对象是谁。
简单来说，联邦医疗保险补充保险旨在服务原有联邦医疗保险的参保人，即想要减少联邦医疗保险承保服务相关自付费用的个人。联邦医疗保险补充保险在以下情况尤其具有价值：
医疗费用高昂：联邦医疗保险的A部分和B部分涵盖了大部分住院和医疗费用，但受益人仍要承担免赔额、共付额和共同保险。联邦医疗保险补充保险可以帮助支付这些自付费用，让医疗支出更可控，降低总支出。
频繁使用医疗保健服务：联邦医疗保险补充保险也很适合需要定期医疗护理服务或患有慢性病的个人，不仅能确保他们能够获得必要的医疗保健服务，还能避免在每次接受治疗时面临沉重的经济负担。
旅居族和“雪鸟”族：一些联邦医疗保险补充保险为受益人在美国境外旅行时提供紧急医疗护理保障，特别适合经常旅行或长时间在境外居住的退休人士。
医疗保健服务机构的选择：联邦医疗保险补充保险通常允许受益人选择任何一个接受联邦医疗保险的医疗保健服务机构，无需医生转诊信，也不受服务网络的限制。如果您倾向继续选择现在的医生或专科医生进行后续护理，这种服务灵活性就非常重要。
稳定的医疗费用：与其他类型的保险相比，联邦医疗保险补充保险的保费通常较为稳定，令受益人每月的医疗费用在长期内保持在可预见和可控的范围内。
简而言之，联邦医疗保险补充保险适合在原有联邦医疗保险的基础上希望获得额外财务保障和医疗服务灵活性的个人。它可以填补联邦医疗保险承保范围的缺口，并降低与医疗费用相关的潜在财务风险，为受益人提供内心的平静。
联邦医疗保险补充保险提供哪些保险选项？
接下来，让我们看看联邦医疗保险补充保险的参保者的保险选项。联邦政府对联邦医疗保险补充保险有一系列标准化要求，相应标注了不同字母，例如截至 2024 年，这类保险共可以分为A、B、C、D、F、G、K、L、M和N十类。每类保险提供不同的保险选项组合。在大多数州，可供选择的保险选项一般都包括以下内容：
基本福利（核心福利）：无论何种保险，每个联邦医疗保险补充保险方案都必须涵盖某些基本福利，包括联邦医疗保险A部分的共同保险和联邦医疗保险福利用尽后最多额外365天的住院费用、联邦医疗保险B部分的共同保险或共付额，以及每年首三品脱的血液费用。
额外福利：一些联邦医疗保险补充保险在基本福利基础上提供额外保险选项，可能包括：
- 联邦医疗保险A部分临终关怀的共同保险或共付额。
- 专业护理机构护理服务的共同保险。
- 联邦医疗保险A部分免赔额。
- 联邦医疗保险B部分免赔额。
- 联邦医疗保险B部分超额费用（医生或其他医疗服务机构收取的费用与 联邦医疗保险批准金额之间的差额）。
- 国外旅行紧急保险（最高限额）。
标准化方案：大多数州的联邦医疗保险补充保险方案都是标准化的，也就是说，每种类型的保险方案（无论是方案A、方案B、方案C等）提供的基本福利都相同，无论由哪家保险公司销售。但是，这些方案的保费可能因保险公司而异。
可供选择的方案：在不同州，可供选择的联邦医疗保险补充保险方案会有所不同，保险公司可能不会提供所有类型的保险产品。此外，截至2020年，由于联邦医疗保险的法规发生变化，方案C和方案F不再适用于新的受益人。
选择方案：在选择联邦医疗保险补充保险方案时，个人的医疗保健需求、预算和承保范围偏好是重要的考量因素。保障选项更全面的保险方案（例如方案F或G）的保费可能更高，但可以提供更多的财务保障，帮助您更好应对自付医疗费用。
只有仔细比较不同联邦医疗保险补充保险的承保范围和保费，才能找到最适合您的医疗保健需求和财务状况的保险。
比较联邦医疗保险补充保险与联邦医疗保险优势计划
很多希望在原有联邦医疗保险基础上探索补充保障的人常常会有这样一个疑问：“联邦医疗保险补充保险和联邦医疗保险优势计划（联邦医疗保险C部分）之间有什么区别？简而言之，联邦医疗保险补充保险通过支付免赔额、共同保险和其他自付费用来填补联邦医疗保险承保范围方面的缺口，联邦医疗保险优势计划则是将所有量榜一了保险的福利整合到私营保险公司提供的单一保单中。后者通常提供额外的福利，如处方药保险、牙科、视力和健康计划，但可能附加服务网络的限制。
以下是联邦医疗保险补充保险和联邦医疗保险优势计划之间的差异：
承保范围和福利：
- 联邦医疗保险补充保险：联邦医疗保险补充保险通过支付联邦医疗保险不承保的某些自付费用来补充原有联邦医疗保险，例如免赔额、共付额和共同保险。联邦医疗保险补充保险通常不提供超出原有联邦医疗保险承保范围的额外福利。
- 联邦医疗保险优势计划：联邦医疗保险优势计划是私营保险公司提供的综合计划，可以取代原有联邦医疗保险，为受益人提供所有A部分（住院保险）和B部分（医疗保险）保障，且通常提供额外福利，如处方药保险（D部分）、牙科、视力、听力和健康计划。大多数联邦医疗保险优势计划都配有医疗服务网络，您可能需要选择网络内的医生和医院才能获得全额承保。
费用：
- 联邦医疗保险补充保险：当您购买联邦医疗保险补充保险保单时，需要在联邦医疗保险B部分的保费基础上，再支付补充保险每月的保费。与联邦医疗保险优势计划相比，联邦医疗保险补充保险每月的保费通常更高，但能够让医疗保健服务的自付费用更可预测。
- 联邦医疗保险优势计划：与联邦医疗保险补充保险相比，联邦医疗保险优势计划的每月保费通常较低，但当您接受医疗保健服务时，自付费用可能会更高。这些费用可能包括共付额、共同保险、免赔额，而且网络外服务的费用可能更高。
服务机构的选择：
- 联邦医疗保险补充保险：使用联邦医疗保险补充保险，您通常可以自由选择任何一个接受联邦医疗保险的医生或医疗服务机构。这类保险通常不限定服务网络，因此无需转诊信就可以看专科医生。
- 联邦医疗保险优势计划：联邦医疗保险优势计划通常配有医疗服务网络，您可能需要选择网络内的医生和医院才能获得全额承保。有些保险方案则要求有转诊信才能看专科医生。
处方药承保范围：
- 联邦医疗保险补充保险：联邦医疗保险补充保险不承保处方药费用。如果您需要处方药保险，还需要单独参保联邦医疗保险D部分处方药保险。
- 联邦医疗保险优势计划：许多联邦医疗保险优势计划已经包括了处方药保险（D部分）。如果您希望通过一个保单获得全面保障，这可能更方便。
灵活性和跨地域便利性：
- 联邦医疗保险补充保险：联邦医疗保险补充保险通常允许跨地域使用，这意味着您可以在美国境内任何一个接受联邦医疗保险的地方使用。您也可以随时参保联邦医疗保险补充保险，但如果您在初始投保期之外投保，可能需要接受医疗核保。
- 联邦医疗保险优势计划：联邦医疗保险优势计划可能有服务区域和网络限制。如果您搬出保险方案的服务区域，就可能需要更改方案。联邦医疗保险优势计划通常要在特定的参保期内参保，除非您符合特殊参保期的资格要求。
选择合适自己的保险
联邦医疗保险补充保险，是填补联邦医疗保险承保缺口（如共付额、共同保险和免赔额）的重要工具，可以帮助受益人更好地管理医疗保健费用。其标准化的内容设置确保个人能够从不同保险公司获得一致的福利和保障，为联邦医疗保险受益人提供了灵活性、安心和财务保障，帮助个人应对意外的医疗费用。了解不同保险方案的细微区别，可以帮助您根据自身的医疗保障需求，在联邦医疗保险方面做出更明智的选择。
如果复杂的联邦医疗保险和联邦医疗保险补充保险仍然让您心存疑惑，或者您希望了解更多选项，还可以咨询持牌保险专业人士，他们可以根据您的具体情况提供建议。最重要的是，他们的服务并不收取任何费用！
