临近退休，详细了解联邦医疗保险的各种选项是当务之急。即便您已经参保，当您需要更改保险方案时，了解不同选项之间的差异也非常重要，尤其是联邦医疗保险优势计划和联邦医疗保险补充保险二者的不同之处。
下面，我们将详细介绍这两种主流选项的结构、福利和费用，为您提供挑选联邦医疗保险时不可或缺的信息，帮助您做出明智的决定。
了解联邦医疗保险优势计划和联邦医疗保险补充保险
什么是联邦医疗保险优势计划？
联邦医疗保险优势计划（C部分）是原有联邦医疗保险的替代方案，由联邦医疗保险计划批准的私营保险公司提供，有时也称为“多合一”解决方案——联邦医疗保险优势计划将联邦医疗保险A部分（住院保险）、B部分（医疗保险）和D部分（处方药保险）合并为一个保险方案。
此外，许多联邦医疗保险优势计划还提供额外福利，如牙科服务、视力、助听器甚至保健福利等原有联邦医疗保险通常不保的项目。
联邦医疗保险优势计划的主要特点：
- 全面覆盖：综合A部分、B部分和D部分（通常涵盖）及其他额外福利。
- 医疗服务网络限制：保单受益人只有使用服务网络内的医疗保健机构才能支付最低自付费用。
- 自付费用：包括每月保费、免赔额和共付额，但自付费用设有上限，因此年度费用总额有所降低。
什么是联邦医疗保险补充保险（Medigap）？
联邦医疗保险补充保险（又称Medigap）是对原有联邦医疗保险的补充，也由私营保险公司提供，旨在填补联邦医疗保险承保范围的“缺口”，如共付额、共同保险和免赔额等原有医疗保险受益人需要自掏腰包的部分。联邦医疗保险优势计划和Medigap的一个主要区别是，Medigap不能取代原有联邦医疗保险，而是与之配合使用，提供补充保障。
联邦医疗保险补充保险的主要特点：
- 补充保障：帮助保单受益人支付原有联邦医疗保险不承保的费用，如共付额、共同保险和免赔额。
- 自由选择医疗服务机构：保单受益人可在全国范围内选择任何医生或任何接受联邦医疗保险的医院。
- 无医疗服务网络限制：与联邦医疗保险优势计划不同，Medigap不会限制保单受益人在指定服务网络中选择医生或医疗保健服务机构。
无论联邦医疗保险优势计划，还是联邦医疗保险补充保险，都有不同的福利方案可供选择，能够满足特定的医疗保健需求和偏好。
联邦医疗保险A部分和B部分保费：所有联邦医疗保险优势计划和Medigap参保人必备信息
参保联邦医疗保险优势计划或Medigap前，一定要了解相关费用，尤其是构成联邦医疗保险支柱的原有联邦医疗保险（A部分和B部分）的保费。
这里，我们为您提供了2024年相关保费的明细，并为您介绍联邦医疗保险优势计划和Medigap的参保人常见的保费支付方案。
联邦医疗保险A部分保费
大多数人不需要每月支付联邦医疗保险A部分（住院保险）的保费，前提是他们自身或其配偶已经缴纳至少40个季度（相当于10年）的联邦医疗保险税。因此，这部分通常又被称为“免费的A部分”。如果您没有资格获得免保费A部分保障，2024年A部分每月保费最高可达506美元。不过，如果您已经缴纳了30-39个季度的联邦医疗保险税，每月保费就可以降至278美元。
联邦医疗保险B部分保费
2024年，联邦医疗保险B部分（医疗保险）的每月标准保费为164.90美元。每个人具体适用的保费金额与收入挂钩，可能会高于标准保费。如果您的修正调整总收入（即两年前提交的纳税申报表提交的收入额）超过一定金额，您需要在标准保费的基础上再支付与收入相关的每月调整额（IRMAA）。IRMAA是添加到保费中的额外费用。
联邦医疗保险优势计划和联邦医疗保险补充保险的保费
联邦医疗保险优势计划（C部分）：
- A部分和B部分保费：参保联邦医疗保险优势计划，您仍须继续支付B部分的标准保费，如果A部分不能免保费，您可能还需要支付A部分的保费。此外，联邦医疗保险优势计划可能还需要每月支付额外保费，具体情况取决于您所选择的保险方案。有些联邦医疗保险优势计划的保费低至0，但当您使用医疗保健服务时通常需要承担更高的自付费用。
- 如何支付：联邦医疗保险B部分（以及A部分，如果适用）的保费通常从您的社会保障、铁路退休委员会或人事管理局福利中扣除。如果您尚未领取这些福利，通常会收到“联邦医疗保险保费账单”（CMS-500表格），并需要直接向联邦医疗保险支付保费。联邦医疗保险优势计划的额外保费则需要直接支付给提供保险的私营保险公司。
联邦医疗保险补充保险：
- A部分和B部分保费：与联邦医疗保险优势计划类似，Medigap的保单持有人仍须支付联邦医疗保险B部分保费，如果A部分不能免保费，就还需要支付相应保费。Medigap承保原有联邦医疗保险不承保的部分或全部费用，例如免赔额、共付额和共同保险，但也需每月单独支付保费。
- 如何支付：一般而言，联邦医疗保险A部分和B部分保费的支付方式，与联邦医疗保险优势计划相同。但Medigap的保费则直接支付给所购买的补充保险的私营保险公司。
联邦医疗保险优势计划和Medigap保费的补充信息
除了联邦医疗保险B部分保费外，一些联邦医疗保险优势计划的每月保费可能很低，甚至可能为0。但需要留意的是，这类保险产品通常有共付额和服务网络限制，如果您选择网络外的医疗服务机构，成本可能更高。重要的是，联邦医疗保险优势计划设有自付费用上限，因此您的年度支出不会成为无底洞。
与大多数联邦医疗保险优势计划相比，联邦医疗保险补充保险的每月保费通常更高，但好处是可以承保原有联邦医疗保险相关的大部分自付费用。这可以让您更轻松地预期整体医疗费用，尤其是出现意外医疗状况时。
联邦医疗保险优势计划和联邦医疗保险补充保险的主要福利区别
服务网络和可及性
联邦医疗保险优势计划通常要求受益人在指定的医疗服务网络内选择医生和其他医疗保健服务机构，这意味着您的选择空间有限，如果您经常旅行或居住在乡村地区，能够选择的服务机构就更为有限。某些保险产品（如优选医疗服务机构，PPO）可能会更灵活，允许受益人选择非网络内服务机构，但需要支付更高的费用。
联邦医疗保险补充保险计划非常灵活，允许受益人选择任何接受联邦医疗保险的医疗保健服务机构，没有任何服务网络的限制。如果您更偏好专科医生，或者已经有一个信任常用的医疗保健服务机构，联邦医疗保险补充保险可能更适合。
参保灵活度
联邦医疗保险优势计划有特定的参保期，即年度参保期和开放参保期，在此期间您可以参保、更换方案或退保。但您可以更改承保范围的时间有限。
联邦医疗保险补充保险虽然也有参保期的限制，但其优势在于当您年满65岁或首次参保B部分的初始参保期内，联邦医疗保险补充保险会提供保证续保。
其他优势和限制
联邦医疗保险优势计划可能提供额外福利，如承保非处方药费用、健身会员资格，甚至提供前往医疗机构的交通费用等。联邦医疗保险优势计划旨在提供更全面的保障，因此可能涵盖预防性健康服务，以及原有联邦医疗保险不承保的处方药。
联邦医疗保险补充保险通常不提供上述额外福利，而是侧重于降低联邦医疗保险承保项目的自付费用。其承保范围简单、费用可预测，对想要直接补充原有联邦医疗保险的承保范围的个人具有吸引力。
挑选适合自己的保险
选择联邦医疗保险优势计划还是联邦医疗保险补充保险，是一个直接影响到身体健康和财务状况的重大决定，您需要仔细考虑当前的健康需求、财务状况和医疗保健偏好。
虽然联邦医疗保险优势计划的保费可能更低，承保范围更广，但如果您更希望自由选择医疗服务机构，并看重医疗费用的可预测性，那么，联邦医疗保险补充保险可能是更好的选择。
在决定之前，不妨咨询医疗保健顾问——他们可以根据您的具体情况提供建议。此外，在联邦医疗保险的开放参保期内，别忘了查看您当前保险下一年生效的变动和比较下其他保险产品，看看现在的保险是否还是最符合您需求的方案。
一份合适的联邦医疗保险，不仅要充分满足您的医疗保健需求，还应当符合您的预算和生活方式偏好。今日明智的选择，才能带来更健康、更安全的未来。
