在聯邦醫療保險費用中，有一個每個受益人都必須瞭解的重要財務術語——免賠額或自付額。 免賠額直接決定了您自付費用的多少，了解這個概念也有助於您更有效地管理自己的醫療費用。
聯邦醫療保險是面向65歲以上的老年人、部分殘障人士和終末期腎病患者的聯邦醫療健康保險計劃，涵蓋幾個組成部分，其中每個部分都有相應的免賠額。 免賠額的意思是，在醫療保險的提供者——這裡也就是聯邦醫療保險，開始賠付前，您作為投保人需要先為醫療保健服務支付的金額。
瞭解您的聯邦醫療保險免賠額，不僅要知道免賠額的具體金額，還需要知道這個數位會如何影響您的年度醫療保健規劃和預算，為潛在的醫療費用做好萬全準備，盡力預防出現意外的財務壓力。
本文將詳細解釋什麼是免賠額，以及為何免賠額對所有聯邦醫療保險受益人都至關重要。
原有聯邦醫療保險和免賠額
聯邦醫療保險A部分和B部分合稱為原有聯邦醫療保險，大多數人參保的都是這部分保險。
2024年A部分 (住院保險）免賠額說明
聯邦醫療保險A部分，也稱為住院保險，保障住院、專業機構護理、臨終關懷和某些家庭醫療保健服務。 2024年，A部分的住院免賠額是在聯邦醫療保險開始賠付前，您在每個受益期間支付的金額。 受益期間從您住院當天開始計算，到您連續60天沒有接受任何住院治療時結束。
2024年B部分（醫療保險）免賠額說明
聯邦醫療保險的B部分涵蓋某些醫生服務、門診護理、醫療用品和疾病預防服務。 2024年，B部分的免賠額是在聯邦醫療保險開始賠付合資格醫療服務和用品之前，您所支付的年度金額。
聯邦醫療保險和補助服務中心已經公佈了2024年聯邦醫療保險A部分的免賠額和B部分免賠額，分別為1,632美元和240美元。
免賠額如何影響您的醫療費用
A部分和B部分的免賠額直接影響您的醫療保健支出，因為您需要在聯邦醫療保險賠付之前，先自掏腰包支付相應金額。 例如，A部分免賠額要求您在每個受益期間支付固定金額。 而使用B部分保險時，您在支付了上一年度的免賠額后，在大多數醫生服務、門診治療和耐用醫療設備上，您只需要支付聯邦醫療保險核准金額的20%。 瞭解這些費用可以説明您掌握醫療保健服務費用的金額和制定年度預算。
聯邦醫療保險D部分 (處方藥保險) 免賠額
2024年D部分免賠額說明
聯邦醫療保險D部分承保處方藥費用。 與A部分和B部分一樣，D部分也設有免賠額。 2024年，D部分的免賠額可能因具體保單而異，但聯邦醫療保險設定的適用所有保單的最高免賠額為545美元，即您在D部分賠付之前需要為購買處方藥支付的金額。
免賠額如何影響您的處方藥支出
D部分免賠額會顯著影響您的藥物支出。 藥物費用超出免賠額的部分，您一般需要承擔共付額或共同保險。 如果您需要定期購買處方藥，瞭解免賠額可以説明您估算每年的藥物支出金額。 一旦藥物費用達到一定限額，如免賠額、共付額和共同保險，您就會面臨保障缺口（Coverage Gap，也稱為“甜甜圈洞”），可能需要為藥物支付更多費用。
免賠額對聯邦醫療保險帳單的影響
示例：達到免賠額如何影響承保範圍
達到免賠額的方式和時間會直接影響您的聯邦醫療保險帳單。 例如，如果您住院治療，且住院支出低於A部分免賠額，那麼您就需要在聯邦醫療保險賠付住院費用之前先自付費用。
在您自付費用達到免賠額后，聯邦醫療保險才會在受益期間的剩餘時間做出賠付。
免賠額在費用分攤機制中的角色
免賠額是聯邦醫療保險的費用分攤機制中的關鍵要素。 費用分攤機制是指您和聯邦醫療保險之間分攤費用的模式。 在您自付費用達到免賠額后，您和聯邦醫療保險將分攤您的醫療保健服務費用，例如部分醫生就診或處方藥費用，直到您的自付金額達到當年的最高自付額。
聯邦醫療保險補充保險如何涵蓋免賠額
聯邦醫療保險補充保險（Medigap）承保原有聯邦醫療保險未承保的部分費用，例如免賠額、共同保險和共付額。 補充保險由私營保險公司提供。 不同的補充保險產品可以在不同程度上涵蓋A部分和B部分的免賠額。 例如，有些保單完全覆蓋A部分免賠額，還有些保單則可能支付B部分免賠額。 選擇適合的補充保險可以説明您降低自付費用，更好地預測和管理醫療費用。
聯邦醫療保險優勢 (Advantage) 計劃 (C部分) 和免賠額
聯邦醫療保險優勢計劃的免賠額如何運作
聯邦醫療保險優勢計劃，也稱為C部分，是原有聯邦醫療保險的替代方案，由經聯邦醫療保險批准的私營保險公司提供。 這類保險通常具有不同的免賠額結構，可能將D部分處方藥保險納入其中。 聯邦醫療保險優勢計劃的免賠額是您在保險公司賠付之前為保險承保的醫療保健服務支付的金額。 有些產品的免賠額可能較低，而另一些產品的保費可能較高。
與原有聯邦醫療保險免賠額的比較
聯邦醫療保險優勢計劃和原有聯邦醫療保險的免賠額之間的主要區別在於支付和承保範圍的結構。 原有聯邦醫療保險對A部分和B部分分別設置了免賠額，而聯邦醫療保險優勢計劃可能會為所有醫療服務提供一個綜合免賠額。
此外，有些聯邦醫療保險優勢計劃的免賠額可能為0，但這可能會影響共付額或共同保險金額。 務必仔細比較每種產品的保費和承保範圍，這些因素都會影響您的整體醫療保健支出。
管理醫療費用的有效策略
我們總結了一些可以説明您有效管理聯邦醫療保險體系下的醫療保健費用的方法：
醫療保險免賠額規劃
- 瞭解您的免賠額：掌握當前年份聯邦醫療保險A部分、B部分和D部分各自對應的免賠額。
- 檢視您的醫療健康服務：清楚瞭解您經常使用的醫療健康服務，估算費用。
- 設置免賠額預算：在您的醫療保健預算中為免賠額預留資金。
- 考慮開立儲蓄帳戶：如果您符合條件，考慮健康儲蓄帳戶（HSA）或聯邦醫療保險醫療儲蓄帳戶（MSA）計劃。
最大限度減少自付費用的補充保險選項
- 聯邦醫療保險補充保險：補充保險可以擴大原有聯邦醫療保險承保範圍，並可以幫您支付免賠額。
- 聯邦醫療保險優勢計劃：部分產品提供較低的免賠額或自付費用最高限額。
- “額外説明”計劃（Extra Help）：如果您符合資格，可以通過該計劃獲得説明，用於支付聯邦醫療保險處方藥保險費用。
關於聯邦醫療保險免賠額的常見問題
- 每個聯邦醫療保險都有免賠額嗎？大多數都有，但聯邦醫療保險的不同部分，以及不同D部分保險和聯邦醫療保險優勢計劃之間的金額和運作方式會有所差異。
- 我必須一次性支付免賠額嗎？這取決於醫療費用的類型。 對於A部分，免賠額是按收益期間計算的。 B部分和D部分則是按年度計算。
- 聯邦醫療保險補充保險會涵蓋免賠額嗎？某些補充保險可以賠付A部分免賠額，有些可能會賠付B部分免賠額。
處理聯邦醫療保險免賠額的關鍵
聯邦醫療保險免賠額，是您在保險賠付之前需要自行支付的固定金額。 無論是A部分的住院費用、B部分的醫生診療費用，還是D部分的處方藥費用，免賠額都是聯邦醫療保險提供保障的基礎。
每年檢視和瞭解您的聯邦醫療保險細節至關重要。 免賠額可能會發生變化，掌握最新情況有助於有效管理醫療保健費用。 另外，我們也建議您花點時間瞭解您的保險的承保範圍，為免賠額和每月保費做好預算，並考慮其他補充型保險，如聯邦醫療保險補充保險或聯邦醫療保險優勢計劃。
最後，您也可以聯繫持牌健康保險代理，免費諮詢最契合您需求的產品。
